بیمه آتش سوزی
موضوع بیمه آتش‌سوزی، تأمین خسارت و جبران زیان‌های مالی و مادی است که بر اثر وقوع خطر آتش‌سوزی به اموال و دارائی‌های منقول و یا غیرمنقول بیمه گذار اعم از اشخاص حقیقی یا حقوقی وارد میشود.
بنابراین در بیمه آتش‌سوزی، خسارت‌های مالی مورد تأمین قرار میگیرند نه خسارت‌های جانی و بدنی. لذا، درصورتیکه صدمه‌ای به افراد برسد، معمولاً این بیمه آنرا پوشش نمی‌دهد. لازم به ذکر است که خسارت وارد به اموال اشخاص ثالث بر اثر وقوع آتش‌سوزی که مطابق قانون، موجب مسئولیت و پاسخ‌گویی بیمه‌گذار شود نیز همراه پوشش خطر آتش‌سوزی یا به‌طور جداگانه از طریق بیمه‌نامه مسئولیت مدنی مورد تأمین بیمه‌گران قرار میگیرند.بیمه آتش‌سوزی مانند سایر شاخه‌های بیمه اموال، شامل اصل غرامت، قاعده جانشینی، اصل حسن نیت، قاعده نفع بیمهای و قاعده نسبی سرمایه و حق‌بیمه می‌باشد.
بیمه آتش سوزی واحد های مسکونی
واحد مسکونی به محلی گفته میشود که صرفا به منظور سکونت از آن استفاده میشود. بیمه آتش سوزی شامل اعیان ساختمان و اثاثیه آن میشود . (منظور از اعیان ساختمان ارزش خود ساختمان است نه زمین آن!) ارزش ساختمان بدون در نظر گرفتن ارزش زمین و قیمت معاملاتی و فقط با توجه به زیربنا و سال ساخت و سایر تاسیسات و تجهیزات ارزیابی میشود . .ارزش اثاثیه و لوازم منزل بر اساس قیمت روز بازار ارزیابی میشود. اگر خانه شما بنا به هر علتی دچار آتش سوزی شود شما میتوانید خسارت های مالی که از آتش سوزی به وجود آمده را جبران، و منزل خود را بازسازی کنید . چه کسانی میتوانند بیمه آتش سوزی خریداری کنند ؟؟ کلیه اشخاص چه حقیقی و یا چه حقوقی به عنوان مالک و یا ذینفع اموال منقول و غیر منقول میتوانند اموال مذکور را درمقابل خطرات اصلی و اضافی تحت پوشش بیمه آتش سوزی قرار دهند . آتش سوزی به 2 گروه خطرات اصلی و خطرات فرعی (تبعی) تقسیم میشود .
انواع خطرات اصلی
1 ) آتش : ترکیب هر نوع مواد سوختنی با اکسیژن 2 ) صاعقه : صاعقه ازتخلیه الکتریکی میان دو ابر و یا ابر و زمین ایجاد میشود . اگر صاعقه به اموال بیمه شده برخورد کند حتی اگر باعث آتش سوزی نشود فقط خساراتی وارد کند باز هم بیمه خسارت را پرداخت میکند . 3 ) انفجار : یعنی آزاد شدن ناگهانی انرژی . ممکن است انفجار به شکل های مختلفی رخ دهد اما همه ی آن ها دارای خصوصیت مشترک هستند به این معنی که علت هر انفجار انبساط مقدار زیادی گاز یا بخار است . هر گونه انفجاری قابل بیمه شدن نیست مثل انفجارهسته ای ، مواد منفجره و ... بعضی انفجارها طبق شرایط خاص و با پرداخت حق بیمه اضافی تحت پوشش قرار میگیرند . خطرهای اصلی به طور مستقل از خطرهای فرعی تحت پوشش قرار میگیرند و فرانشیز ندارند . خطرات اضافی : تحت پوشش بیمه آتش سوزی نیستند باید پوشش آن را به طور جداگانه خریداری و به بیمه نامه اضافه کرد . 1 ) پوشش زلزله و آتشفشان کشور ما یکی از ریسک پذیرترین کشورها در برابر خطر زلزله است ؛ از مهم ترین خطرهای فرعی بیمه آتش سوزی ،پوشش بیمه زلزله است که میتوان با پرداخت حق بیمه ی مازاد تحت پوشش بیمه آتش سوزی قرار داد . 2 ) شکست شیشه 3 ) سرقت با شکست حرز .خسارات ناشی از فقدان یا خرابی اموال بیمه شده در نتیجه دزدی 4 ) ترکیدن لوله ها 5 ) ضایعات ناشی از برف و باران 6 ) مسئولیت ناشی ازآتش سوزی و انفجار در قبال همسایگان 7 ) سیل و طغیان رودخانه ها و دریاها .به افرادی که در حاشیه رودخانه ها و دریاها زندگی میکنند توصیه میشود . 8 ) طوفان و گردباد و تندباد 9 ) سقوط هواپیما و هلیکوپتریا قطعات آن ها 10 ) ریزش سقف ناشی از سنگینی برف 11 ) ریزش و رانش و فروکش زمین 12 ) ریزش کوه و سقوط بهمن 13 ) هزینه پاکسازی .بعد از رخ دادن حادثه جمع آوری محل آسیب دیده هزینه هایی را به همراه دارد که بیمه ی آتش سوزی 20 درصد مجموع سرمایه را تحت پوشش خود قرار میدهد . 14 ) انفجار ظروف تحت فشار صنعتی 15 ) برخورد اجسام خارجی به ساختمان .خطرات فرعی به صورت جداگانه از خطرات اصلی قابل بیمه شدن نیستند و دارای فرانشیز نیز هستند .
در بیمه نامه آتش سوزی خسارت‌های ناشی از آتش سوزی براساس مبلغ درج شده در بیمه نامه و سرمایه بیمه شده پرداخت میشود یعنی خسارت وارد شده به اموال بیمه‌گذاران با در نظر گرفتن سرمایه مورد بیمه جبران خواهد شد. اصولا خسارات پرداختی نمی‌تواند از ارزش هریک از اقلام بیمه شده بیشتر باشد. بیمه‌گذار در زمان خرید پوشش بیمهای باید دقت کند که اموال خود را به قیمت واقعی آن بیمه کند، در غیر این صورت طبق قوانین بیمه، در مورد مالی که با مبلغ بیمهای کمتر از قیمت واقعی آن بیمه شده باشد، بیمه‌گر فقط به اندازه نسبت مبلغ بیمه به قیمت واقعی مال، مسئول پرداخت خسارت خواهد بود. طرح های ویژه در بیمه آتش سوزی : این روزها که اکثر نیازهای مردم اینترنتی انجام میشود شرکت های بیمه ای نیز برای صرفه جویی در وقت وسهولت خرید و راحتی کاربران در خرید اینترنتی بیمه آتش سوزی مسکونی طرح های متنوعی را ارائه نموده اند که در این طرح ها که به صورت پکیج ارائه میشود اکثر پوشش های بیمه ای که مورد نیاز کاربران است گنجانده شده است . برای مثال شرکت بیمه پارسیان در این خصوص طرح آرامش را در بیمه آتش سوزی مسکونی ارائه کرده است که یکی از مهم ترین و کاربردی ترین مزایای آن ارائه پوشش بیمه سرقت منازل می باشد . در این طرح به راحتی با چند کلیک ساده میتوانید بیمه نامه را خریداری کنید . نکته ی جالب این است که صدور این بیمه نامه بدون نیاز به بازدید و کارشناسی از محل مورد بیمه می باشد . در این بیمه نامه علاوه بر پوشش های بیمه ای که قبلا درباره آن صحبت کردیم پوشش های دیگری از جمله : .هزینه اسباب کشی در حادثه .سرقت اثاثیه منزل .هزینه اسکان موقت در حادثه .خسارت خودرو در پارکینگ .مسئولیت ناشی از آتش سوزی ارزیابی خسارت بیمه آتش سوزی 1 )قیمت واقعی مورد بیمه در زمان حادثه و بروز خسارت براین اصل استوار است که بیمه نامه نباید باعث سود بیمه گذار شود . 2 ) در زمان حادثه اگر ارزش ساختمان و اثاثیه خود را کمتر از ارزش واقعی بیمه کنید در زمان بروز حادثه دچار زیان خواهید شد چرا که شرکت بیمه به همان نسبت که ارزش را کمتر بیمه نموده اید خسارت قابل پرداخت شما را کسر خواهد کرد . به طور مثال اگر ارزش ساختمان شما 200 میلیون تومان باشد و شما آن را 100 میلیون تومان بیمه کنید (50 درصد کمتر از ارزش واقعی ) در صورت خسارت اگر به طور مثال خسارت شما 50 میلیون تومان باشد شرکت بیمه به شما فقط 25 میلیون تومان خسارت پرداخت میکند به عبارت دیگر همان 50 درصد کم بیمه گی شما را در خسارت وارده محاسبه میکند . 3 ) اگر مقدار خسارت وارد شده مورد قبول بیمه شده و بیمه گر نباشد ،بیمه گذار و بیمه گر حق دارند از 3 نفر کارشناس برای تعیین خسارت واقعی استفاده کنند
اختیارات بیمه گر:
بیمه گر میتواند اموال خسارت دیده و اموال نجات داده شده را تصاحب ،تعمیر و یا تعویض کند . تعمیر و تعویض اموال خسارت دیده باید ظرف مدتی که عرف تعیین شده صورت گیرد .
مهلت پرداخت خسارات بیمه آتش سوزی
بیمه گر باید ظرف مدت 4 هفته بعد از دریافت تمام اسناد و مدارک بیمه آتش سوزی که بتواند به وسیله آن میزان خسارت و حدود مسئولیت خود را مشخص کند برای تسویه و پرداخت خسارت اقدام کند .
مدارک لازم بیمه آتش سوزی جهت دریافت خسارت :
.حداکثر ظرف مدت 5 روز نسبت به اعلام خسارت به شرکت بیمه گراقدام نماید . .گزارش آتش نشانی و نیروی انتظامی را داشته باشد . .اعلام فهرست اشیا و لوازم آسیب دیده و قیمت هریک از آن ها . .اعلام وسایل سالم و نجات داده شده . .اصل گزارش ژئوفیزیک در صورت وقوع زلزله . .در صورت ارجای پرونده به مقام های قضایی رای نهایی آن ها الزامی است . .در صورت نیاز بیمه گر و کارشناسان بیمه آتش سوزی ، عکس و یا فیلم از نقاط آسیب دیده ضروری است .
خسارات و هزینه هایی که تحت پوشش بیمه آتش سوزی نیستند :
.خسارات ناشی از جنگ جهانی ، جنگ داخلی ،شورش ، قیام و اغتشاشات داخلی .خسارات ناشی از انفجار اتمی ، اشعه رادیواکتیو ، مواد منفجره .خسارات وارده به مسکوکات ، پول ، اوراق بهادار ، فلزات قیمتی و جواهرات و سنگ گران بها .خسارات وارده به اسناد ، نسخ خطی و هزینه بازسازی ، جمع آوری مجدد اطلاعات و یا تنظیم دفاتر بازرگانی